بیمه عمر با ترکیبی از پوشش‌ های بیمه‌ ای و فرصت‌ های سرمایه‌ گذاری، ابزاری کلیدی برای برنامه‌ ریزی مالی هوشمندانه و تامین آینده‌ای مطمئن برای خود و خانواده است. این بیمه که با نام‌هایی مانند بیمه زندگی یا بیمه سرمایه‌گذاری نیز شناخته می‌ شود، قراردادی میان فرد بیمه‌گذار و شرکت بیمه است که در آن، فرد با پرداخت مبلغی به‌ صورت ماهانه، سه‌ ماهه یا سالانه، از پوشش‌ های مالی در برابر حوادثی مانند فوت، بیماری‌های خاص، از کار افتادگی و مزایای سرمایه‌ گذاری بهره‌ مند می‌ شود. شرکت‌های بیمه معتبر کشور مانند بیمه کوثر، بیمه ایران، بیمه سامان و بیمه دی، با ارائه طرح‌ های متنوع بیمه عمر، امکان انتخاب پوشش‌های متناسب با نیازهای فردی را فراهم کرده‌اند. به‌طور کلی بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعد از فوت برای بازماندگان است.

• انواع بیمه عمر

  بیمه های عمر در انواع مختلفی ارائه می‌شود تا نیازهای متنوع افراد را پوشش دهد. انواع بیمه عمر به شرح زیر هستند:

  انواع بیمه عمر	توضیحات
  بیمه عمر و سرمایه‌گذاری	در این بیمه‌نامه بخشی از حق بیمه پرداختی به پوشش‌هایی مانند فوت، ازکارافتادگی، بیماری‌های خاص و نقص عضو اختصاص می‌یابد. بخش دیگر به‌عنوان سرمایه‌گذاری در صندوق‌های مالی با سود تضمینی و مشارکتی استفاده می‌شود.
  بیمه تمام عمر	پوشش بیمه‌ای مادام‌العمر برای بیمه‌شده است که پوشش فوت را بدون محدودیت زمانی ارائه می‌دهد.
  بیمه عمر زمانی	پوشش بیمه‌ای برای مدت زمان مشخص است. در این نوع بیمه عمر، فقط در صورت فوت بیمه‌شده در طول این دوره، سرمایه تعیین‌شده به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.
  بیمه عمر مانده بدهکار	بیمه نوعی بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی محسوب می‌شود که برای پوشش بدهی‌های وام‌گیرندگان در صورت فوت طراحی شده است.
  بیمه عمر و بازنشستگی	ترکیبی از پوشش‌های بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری است که به افراد امکان می‌دهد با پرداخت حق‌بیمه‌های منظم، برای دوران بازنشستگی مستمری دریافت کنند.
  بیمه تامین آتیه زنان خانه‌دار	طرحی است که به بانوان بدون درآمد ثابت امکان می‌دهد تا با پرداخت حق بیمه‌های منظم، از پوشش‌های بیمه‌ای و مزایای سرمایه‌گذاری بهره‌مند شوند.
  بیمه عمر و تامین آتیه فرزندان	نوعی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری است که به والدین امکان می‌دهد با پرداخت حق بیمه‌های منظم، سرمایه‌ای برای آینده فرزندشان فراهم کنند.
  بیمه عمر گروهی	برای گروهی از افراد، مانند کارکنان یک شرکت، اعضای یک انجمن یا دانش‌آموزان یک مدرسه صادر می‌شود. این بیمه‌نامه ترکیبی از دو بیمه‌نامه مستقل از هم، یعنی بیمه عمر زمانی و بیمه حوادث است.

  توجه داشته باشید که در ازکی، از میان انواع بیمه عمر، فقط امکان خرید طرح بیمه عمر و سرمایه‌گذاری برای متقاضیان وجود دارد. در ادامه این نوع بیمه را به‌طورکامل بررسی می‌کنیم.

   

معرفی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

• بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، بهترین بیمه عمر و یک محصول دوگانه است که هم ریسک‌های زندگی (مانند فوت، ازکارافتادگی، بیماری‌های خاص و...) را پوشش می‌دهد؛ هم بخشی از حق‌بیمه را به‌عنوان پس‌انداز/سرمایه‌گذاری جمع می‌کند تا در پایان دوره یا در زمان مشخصی به بیمه‌گزار پرداخت شود.

  به‌عبارت ساده شما با پرداخت منظم حق‌بیمه، هم «پوشش بیمه‌ای» می‌خرید و هم «اندوخته سرمایه‌ای» ایجاد می‌کنید که در آینده قابل‌برداشت یا تبدیل به مستمری است. به همین دلیل بیمه عمر و سرمایه‌گذاری با عنوان‌های «بیمه عمر مختلط» یا «بیمه عمر و تامین آتیه» هم شناخته می‌شود. 

اهداف بیمه عمر و سرمایه‌گذاری 

• بیمه عمر و سرمایه گذاری نوعی قرارداد مالی است که 3 هدف اصلی را دنبال می‌کند:

  1. تامین آینده خانواده با پوشش بیمه‌ای حوادث غیرمنتظره: با پرداخت سرمایه فوت، خانواده از لحاظ مالی در برابر مرگ ناگهانی محافظت می‌شود.

  2. تشکیل صندوق‌های مالی با سود تضمینی و مشارکتی: بخشی از حق‌ بیمه به‌صورت اندوخته انباشته می‌شود و در پایان قرارداد به آن سود تضمینی و سود مشارکت تعلق می‌گیرد. به‌این‌ترتیب مبلغ قابل‌توجهی به‌صورت اندوخته مالی در آینده قابل برداشت خواهد بود.  

  3. ایجاد یک راهکار مالی کاربردی در شرایط ضروری: از سال دوم بیمه می‌توانید بدون نیاز به ضامن یا وثیقه تا درصدی از اندوخته خود وام دریافت کنید؛ شرایط دریافت وام در شرکت‌های بیمه مختلف، متفاوت است.

  به‌این‌ترتیب با تهیه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌توانید علاوه‌بر تامین مالی خانواده، در صورت بروز حوادث، برای آینده نیز پس‌انداز مطمئنی داشته باشید.

مزایای بیمه عمر و سرمایه‌گذاری 

• بیمه سرمایه گذاری یک راهکار جامع برای مدیریت مالی و کاهش ریسک‌های زندگی محسوب می‌شود. مهم‌ترین مزایای این طرح بیمه عمر به شرح زیر هستند: 

  • انعطاف در پرداخت حق‌بیمه و طراحی قرارداد: بیمه‌گذار می‌تواند سرمایه فوت، مبلغ حق‌بیمه و الگوی پرداخت را در طول قرارداد تغییر دهد.

  • ترکیب پوشش بیمه‌ای با سرمایه‌گذاری: بخشی از حق‌بیمه برای پوشش ریسک مثل فوت، ازکارافتادگی یا بیماری‌های خاص اختصاص می‌یابد و بقیه در قالب اندوخته سرمایه‌گذاری می‌شود.

  • معافیت‌های مالیاتی: سرمایه فوت و اندوخته بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری، معاف از مالیات درآمد و مالیات بر ارث است.

  • امکان دریافت وام‌ بدون ضامن: پس از مدتی بیمه‌گزار می‌تواند بدون نیاز به ضامن تا حدود ۹۰٪ از ارزش بازخریدی اندوخته را به‌عنوان وام دریافت کند.

  • بازخرید انعطاف‌پذیر: بیمه‌نامه در هر زمان قابل‌فسخ است و ارزش بازخریدی پس از اخذ کسورات پرداخت می‌شود.

  • بیمه به‌عنوان تضمین مالی: با رشد سرمایه می‌توان بیمه‌نامه را به‌عنوان ضمانت‌نامه مالی یا اعتباری در معاملات استفاده کرد. 

  • پوشش‌های تکمیلی: پوشش‌های اختیاری مانند بیماری‌های خاص، فوت حادثه، نقص‌عضو و معافیت از پرداخت حق‌بیمه قابل اضافه شدن هستند. 

  • هماهنگی با تورم: سرمایه‌گذاری اندوخته بر‌اساس نرخ‌های تورم‌زا طراحی شده است تا اثر تورم کاهش یابد.

  • تعیین ذی‌نفع و تقسیم سرمایه: امکان مشخص کردن دقیق ذینفع بیمه عمر و سهم هر فرد وجود دارد.

• شرایط بیمه عمر

  متقاضیان برای ثبت نام بیمه عمر باید شرایط عمومی و مدارک مشخصی را ارائه دهند. شرایط بیمه عمر ممکن است بسته‌به شرکت بیمه متفاوت باشد؛ اما به‌طور‌کلی شرایط عمومی بیمه عمر در شرکت‌های بیمه به شرح زیر است.

  • محدوده سنی: بیشتر شرکت‌های بیمه، بیمه‌نامه عمر را برای افراد از بدو تولد تا سن ۵۰ سالگی صادر می‌کنند.

  • وضعیت سلامت: شرکت‌های بیمه در برخی موارد ممکن است برای ارزیابی ریسک، از متقاضیان درخواست انجام آزمایش‌های پزشکی کنند. 

  • تابعیت و اقامت: بیمه‌گذاران باید تابعیت ایرانی داشته باشند.

  • سلامت جسمی و روانی: سلامت کامل جسمی و روانی برای صدور بیمه‌نامه ضروری است. در صورت وجود بیماری‌های خاص یا مصرف داروهای اعصاب، تاییدیه پزشک معتمد بیمه لازم است.

  • پرداخت حق بیمه: پرداخت منظم حق بیمه طبق جدول زمانی تعیین‌شده ضروری است. در صورت تاخیر یا عدم پرداخت، بیمه‌نامه ممکن است به حالت تعلیق درآید.

  مدارک مورد‌نیاز برای ثبت‌نام بیمه عمر

  • فرم پیشنهاد بیمه عمر: این فرم شامل اطلاعات شخصی، میزان حق بیمه، مدت قرارداد و پوشش‌های درخواستی است. 

  • مدارک شناسایی: کپی کارت ملی و شناسنامه بیمه‌گذار و بیمه‌شده (در صورت تفاوت) الزامی است.

  • مدارک پزشکی (در صورت نیاز): در صورت وجود بیماری‌های خاص یا درخواست سرمایه فوت بالا، ارائه گزارش‌های پزشکی یا آزمایش‌های مرتبط ضروری است. 

  • مدارک ذی‌نفعان: در صورت تعیین ذی‌نفع، کپی کارت ملی و شناسنامه آن‌ها و مشخص کردن درصد سهم هر‌یک لازم است.

  • رسید پرداخت حق بیمه اولیه: ارائه رسید پرداخت اولین قسط حق بیمه برای تکمیل فرآیند ثبت‌نام ضروری است؛ البته در ازکی پرداخت حق بیمه به‌صورت آنلاین انجام می‌شود و نیازی به ارائه رسید پرداخت نیست.

• پوشش‌های بیمه عمر

  بیمه عمر یکی از ابزارهای مالی مهم برای تامین امنیت اقتصادی خانواده‌ها در برابر رویدادهای پیش‌بینی‌نشده مانند فوت، ازکارافتادگی یا ابتلا به بیماری‌های خاص است. با خرید بیمه عمر ایران، کوثر، دی، سامان و سایر شرکت‌های معتبر، از پوشش‌های متنوعی در قالب بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بهره‌مند می‌شوید. پوشش‌های اصلی بیمه‌ عمر به شرح زیر هستند:

  • پوشش فوت به هر علت: در صورت فوت بیمه‌شده به دلایل طبیعی، سرمایه فوت به ذی‌نفعان تعیین‌شده در بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. میزان این سرمایه بسته‌به شرایط قرارداد و شرکت بیمه‌گر معمولا بین ۵ تا ۳۵ برابر حق بیمه سالانه است. 

  • فوت بر اثر حادثه: اگر بیمه‌شده بر اثر حادثه‌ای مانند تصادف یا سقوط فوت کند، مبلغی اضافی به سرمایه فوت طبیعی افزوده می‌شود. این مبلغ بسته‌به شرایط بیمه‌نامه ممکن است تا ۳ برابر سرمایه فوت طبیعی باشد.

  • پوشش بیماری‌های خاص: این پوشش شامل بیماری‌هایی مانند سکته قلبی، سکته مغزی، انواع سرطان، پیوند اعضای اصلی و جراحی قلب باز می‌شود. در صورت ابتلا به این بیماری‌ها، مبلغی به‌عنوان کمک‌هزینه درمان به بیمه‌شده پرداخت خواهد شد. 

  • پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی: در صورت بروز نقص عضو یا ازکارافتادگی کامل و دائم به‌دلیل حادثه یا بیماری، بیمه‌گر مبلغی را به بیمه‌شده پرداخت می‌کند. این پوشش ممکن است شامل معافیت از پرداخت حق بیمه نیز باشد.

  • پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه: اگر بیمه‌شده به‌دلیل ازکارافتادگی کامل و دائم قادر به ادامه پرداخت حق بیمه نباشد، شرکت بیمه پرداخت حق بیمه را بر‌عهده می‌گیرد و پوشش‌های بیمه‌نامه همچنان فعال باقی می‌مانند.

  • پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه: در صورت بروز حادثه‌ای که منجر‌به هزینه‌های پزشکی شود، بیمه‌گر بخشی از این هزینه‌ها را تا سقف تعیین‌شده در بیمه‌نامه پوشش می‌دهد. این پوشش معمولا تا سن ۵۰ سالگی ارائه می‌شود. 

  • پوشش درمان تکمیلی: برخی از شرکت‌های بیمه، پوشش‌های درمان تکمیلی را به بیمه‌نامه‌های عمر اضافه می‌کنند که شامل پرداخت هزینه‌های درمانی فراتر از تعهدات بیمه‌های پایه است.

  • پوشش سرمایه‌گذاری و مستمری بازنشستگی: بیمه‌نامه‌های عمر با سرمایه‌گذاری، امکان پس‌انداز و دریافت سود تضمینی و مشارکت در منافع را فراهم می‌کنند. در پایان مدت قرارداد، بیمه‌گذار می‌تواند اندوخته خود را به‌صورت یکجا دریافت کند. برخی از شرکت‌های بیمه ممکن است اندوخته بیمه عمر را به‌صورت مستمری به بیمه‌شده پرداخت کنند.

مواردی که تحت پوشش بیمه عمر نیستند 

• بیمه عمر با وجود پوشش‌های گسترده‌ای که ارائه می‌دهد، استثنائاتی دارد که در صورت وقوع آن‌ها، تعهدی از سوی شرکت بیمه برای پرداخت خسارت وجود نخواهد داشت. این استثنائات برای مدیریت ریسک و جلوگیری از سوءاستفاده‌های احتمالی در قراردادهای بیمه‌نامه لحاظ می‌شوند. مهم‌ترین مواردی که تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی‌گیرند به شرح زیر هستند:

  • خودکشی در دوره انتظار: اگر بیمه‌شده در مدت زمان مشخصی پس از شروع قرارداد (معمولا دو سال اول) اقدام به خودکشی کند، شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت سرمایه فوت ندارد. 

  • مصرف مواد مخدر، الکل و روان‌گردان‌ها: خسارات ناشی از مصرف این مواد، مانند فوت یا ازکارافتادگی، تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی‌گیرند.

  • ارتکاب یا مشارکت در جرم: اگر بیمه‌شده در حین ارتکاب جرم یا مشارکت در آن دچار حادثه شود، شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت خسارت نخواهد داشت. 

  • فوت عمدی توسط ذی‌نفعان: در صورتی که ذی‌نفعان بیمه‌نامه در فوت بیمه‌شده نقش داشته باشند، حق دریافت سرمایه بیمه را از دست می‌دهند.

  • فعالیت‌های پرخطر بدون اعلام قبلی: شرکت‌های بیمه ممکن است فعالیت‌های پرخطری مانند پرش با چتر نجات یا سقوط آزاد را در صورت عدم اعلام قبلی، از پوشش بیمه خارج کنند. 

  • شرکت در جنگ یا شورش: خسارات ناشی از شرکت در جنگ، شورش یا عملیات نظامی، معمولا تحت پوشش بیمه عمر قرار نمی‌گیرند؛ مگر اینکه پوشش‌های خاصی برای این موارد خریداری شده باشد.

  • بیماری‌های از پیش موجود: اگر بیمه‌شده در زمان خرید بیمه‌نامه به بیماری خاصی مبتلا باشد و آن را اعلام نکند، شرکت بیمه می‌تواند از پرداخت خسارت مربوط به آن بیماری خودداری کند.

  توجه داشته باشید که برخی پوشش‌های بیمه عمر، مانند پوشش بیماری‌های خاص، دوره انتظار مشخصی (مثلا ۳ تا ۶ ماه) دارند. در صورت وقوع بیماری در این دوره، شرکت بیمه تعهدی برای پرداخت خسارت نخواهد داشت. توصیه می‌شود پیش از امضای قرارداد بیمه عمر، همه شرایط، استثنائات و دوره‌های انتظار را به دقت مطالعه کرده و در صورت وجود ابهام، با مشاوران بیمه مشورت کنید. 

• مزایای بیمه عمر

  ازجمله مزایای بیمه عمر می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

  • پوشش مالی در برابر فوت، بیماری‌های خاص و ازکارافتادگی: در صورت وقوع این حوادث، سرمایه بیمه‌نامه به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.

  • سرمایه‌گذاری با سود تضمینی: بیمه‌گذار می‌تواند از سود تضمینی و مشارکت در منافع بهره‌مند شود.

  • امکان دریافت وام بدون ضامن: بیمه‌گذار می‌تواند بر‌اساس اندوخته بیمه‌نامه، وام دریافت کند.

  • معافیت مالیاتی: سرمایه و سود حاصل از بیمه عمر مشمول مالیات نمی‌شود.

  • امکان بازخرید بیمه‌نامه: بیمه‌گذار در صورت نیاز می‌تواند بیمه‌نامه را بازخرید کرده و مبلغ اندوخته را دریافت کند.

  • تعیین ذی‌نفعان: بیمه‌گذار می‌تواند افراد یا سازمان‌هایی را به‌عنوان ذی‌نفع تعیین کند.

  • حفظ سرمایه: بیمه‌گذار می‎تواند با امکان افزایش حق بیمه از ۵ تا ۳۰ درصد در هر سال، از سرمایه‌اش در مقابل تورم محافظت کند. 

خرید آنلاین بیمه عمر "ازکی" از پارسینو

جهت کسب اطلاعات بیشتر و خرید بیمه با ما تماس بگیرید. 

صدور بیمه نامه در کوتاه ترین زمان ممکن

پارسینو؛ ارائه دهنده خدمات غیرحضوری

واتساپ و تماس: 

09173843290